저축은행 안전한가? 위험성 객관적 수치로 판단해 보았습니다

요즘 많은 분들이 저축은행에 대해서 관심을 갖고 있습니다. 그 이유는 당연합니다. 일반은행이라고 불리는 제1 금융권보다 훨씬 높은 금리를 제공하고 있기 때문입니다. 같은 돈을 맡기더라도 더 많은 이자를 받을 수 있는데 누구라도 마다할 리가 없습니다. 하지만 마다 하는 분들이 실제로 계시는데, 바로 위험성 때문입니다. 그렇다면 이렇게 위험하다고 생각하는 사람들은 어떤 이유에서 걱정하고 있으며 실제로 저축은행이 안전한가에 대한 확인은 무엇을 기준으로 해야 되는지도 살펴보도록 하겠습니다.

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저축은행 안전한가에 대한 객관적 평가

안전하니까 믿어도 된다고 쉽게 말하기에는 걱정되는 부분이 실제로 많이 있습니다. 우선 첫 번째로는 저축은행이라는 이름 때문입니다. 여기에 대해서 이야기를 드리자면 제1 금융권과 제2 금융권 혹은 제3 금융권처럼 금융권이 어떻게 분리되는지를 알아볼 필요가 있습니다.

 

 

 

금융권이 어떻게 분리되는지

먼저 제 1금융권부터 보도록 하겠습니다. 우리가 일반적으로 알고 있는 시중에 은행이 바로 이곳에 포함되며 국민은행, 신한은행 혹은 지방은행 등과 같은 곳이 있고 요즘에는 카카오 뱅크 나 케이 뱅크 토스와 같은 인터넷 전문 은행도 포함됩니다.

이번에는 제 2금융권으로 내려가 보도록 하겠습니다. 이곳은 우리가 오늘 알아본 저축은행이 속해 있는 범위로 이름은 저축은행이라고 붙여져 있기는 하지만 실질적으로는 은행 업무를 담당하는 기관입니다. 일반 고객 이라던지 소규모의 기업들을 위해서 자금을 원활하게 융통하기 위한 목적을 가지고 세워진 기관으로 증권사나 신탁회사 혹은 보험사 농협 수협과 같은 곳이 포함됩니다.

마지막은 제 3금융권인데 우리가 쉽게 사금융이라고 부르는 곳이 바로 이 곳입니다. 법적 가이드라인 밖에 있는 업체들을 의미합니다.

 

저축 은행과 은행의 차이점

요즘 시대에 들어와서는 금융권 관계의 차이점이 라던지 경계가 많이 지워지고 있지만, 그렇더라도 각각의 차이가 있습니다.

 

우선 제1 금융권 은행들은 은행 법을 똑같이 적용받고 있지만, 저축은행과 같은 제2 금융권은 각각의 회사별로 적용되는 법이 다릅니다. 또한 하는 일에 있어서도 차이가 나는데 제2 금융권에서는 요구불예금과 같은 일은 보지 않고 있습니다.

이외에도 여러 가지 차이점으로 인하여 자금조달에 대한 차이가 존재 하는데, 쉽게 말해서 거래가 편한 정도가 다르기 때문에 저축은행과 같은 곳에서는 더 많은 사람을 끌어모으기 위해서 더 높은 금리를 제공하게 됩니다. 결과적으로 자금조달비용에 차이가 존재하기 때문에 제1 금융권과 제2 금융권의 금리가 다르다는 것입니다.

 

전국 어디에 있더라도 국민 은행 이라던지 우리 은행 같은 곳은 지점이 있어서 쉽게 방문할 수 있지만,제2 금융권은 집 근처의 없기 때문에 자금을 모으는 것이 힘들고 따라서 더 많은 금리를 제공함으로 인해서 사람들을 모으는 것입니다.

저축은행 안전성 판단기준

그럼 실질적으로 저축은행이 안전한지 판단해 보는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

우선 첫 번째는 예금자 보호법인데 요즘에는 대부분의 꽃들이 적용 받고 있기 때문에 5천만 원까지는 크게  걱정하실 필요가 없습니다. 물론 실제로 은행이 부도가 나가게 된다면이 돈을 돌려 봤는데 수고와 노력을 제1 금융권보다는 더 많이 투여해야 하기는 하겠지만, 그래도 법적으로 보호받고 있다는 점이 마음에 안심을 줍니다.

두 번째로 확인해 볼 수 있는 것이 BIS 비율과 고정이하여신비율, 유동성 비율과 당기순이익, ROA 등을 판단하는 것입니다.

우선 가장 많이 보는 것이 BIS 비율입니다. 자기자본을 많이 가지고 있을수록 위험 상황에 있어서 안정적이기 때문에 그 수치를 평가한 것이 바로 비율이고, 따라서 더 높은 수치를 가지고 있을수록 안정적이라고 평가됩니다.

 

약 8% 이상이면 안정적이라고 하는데 현재 많은 저축은행들은 거의 이 수치는 넘어 있다는 것을 볼 수 있습니다. 2022년도 6월 31일 기준으로 하여 BIS 비율을 살펴보면 우리가 익히 아는 OK 저축은행의 경우에도 10.57이기 때문에 괜찮은 것으로 평가됩니다. 같은 날 기준으로 하여 엠에스 상호저축은행 만 9.6%로 10%에 받지 못하였지만이 수치도 나쁘지 않은 것이기 때문에 전반적인 곳들의 BIS 비율이 괜찮은 것으로 평가됩니다.

 

그리고 많이 보는 것이 ROA이기도 한대 이것은 총자산의 순이익률은 를 의미합니다. 즉 해당 기업이 실제로 수익을 잘 내고 있는지를 판단하는 비율인 것입니다. 대부분의 것들이 나쁘지 않으나 찾아보니 마이너스인 것들도 있어서 그런 곳은 조심하는 것이 좋을 듯합니다.

 

마지막으로는 고정이하여신비율 알아보도록 할 텐데 이것은 돈을 빌려 줬을 때 얼마나 잘 회수하는지에 대한 비유를 의미하므로 유동자산의 원활한 흐름을 볼 수 있는 지표입니다. 이 수치는 8% 보다 낮으면 괜찮은 것으로 판단하는데 roa가 마이너스였다 한 곳을 제외하면 대부분 8% 이하를 유지하고 있어 물론 체크를 해봐야 하긴 하겠지만 괜찮은 것으로 보입니다.

이 모든 것을 고려해 봤을 때 안정적인 곳을 찾는 것이 중요한데 문제는 어떤 어려움이나 자금조달에 문제가 있는 곳들이 금리를 높게 줌으로 인해서 미끼로 사람들을 끌어들이는 경우도 있다는 것입니다. 때문에 단순히 금리만 보고 예금이나 적금을 주는 것이 아니라 전반적인 상황을 고려해 서둘러야 한다는 점도 아셔야 합니다.

고위험 고수익이라는 말이 있는 것처럼 시중에 일반 은행들이 저축 은행보다 더 낮은 금리를 제공하는 것은 반대로 말씀드리자면 더 재무적으로 안전하다는 것을 의미하는 것이기 때문입니다.  하지만 요즘에는 탄탄하게 기반을 잘 쌓아둔 제2 금융권도 많기 때문에 비교해서 판단하시길 권장드리는 바입니다.

 

저축은행 예금 적금 들기 전에 확인해 봐야 할 것